從12月15日起，個人養(yǎng)老金制度在全國全面實施。什么是個人養(yǎng)老金？買個人養(yǎng)老金對個人有什么好處？新華訪談連線中央財經大學社會保障研究中心主任、教授褚福靈進行熱點解讀。
新華訪談：什么是個人養(yǎng)老金？
褚福靈：個人養(yǎng)老金是個人自愿參加市場化運作，政府進行政策性引導的一個補充養(yǎng)老保險制度，它是面向個人的。
新華訪談：個人養(yǎng)老金與基本養(yǎng)老保險是什么關系？有基本養(yǎng)老保險，為何還推行個人養(yǎng)老金制度？
褚福靈：基本養(yǎng)老保險是保障基本生活，但為了滿足多元化的養(yǎng)老需要，還可再買一份個人養(yǎng)老金，它們之間是互補的關系。
新華訪談：買個人養(yǎng)老金對個人有什么好處？
褚福靈：購買個人養(yǎng)老金會享有一定的稅收優(yōu)惠。目前，一個月繳費最高限額是1000元，一年最多可以存1.2萬元，這筆錢就可以減免稅。此外，退休后領取個人養(yǎng)老金時還要交稅的。按照現(xiàn)行的文件規(guī)定，個人養(yǎng)老金是單獨計稅的，稅率比較低。當然，你最后交多少稅，和領取的方式還有關系。總的來說，國家會有一定的稅收優(yōu)惠，稅率也是最低的那檔。至于到底能優(yōu)惠多少，這里面還有考慮很多不確定因素。
新華訪談：個人養(yǎng)老金和儲蓄、理財、商業(yè)養(yǎng)老保險有何不同？
褚福靈：有較大的區(qū)別，個人養(yǎng)老金里面的產品都是經過篩選的，在安全性、業(yè)績上都是較好的產品，國家會對其進行監(jiān)管。此外，個人養(yǎng)老金算是一種長期存款，需要達到領取條件才能領取。
新華訪談：有網(wǎng)友擔心，退休以后領取的養(yǎng)老金會不會縮水？
褚福靈：個人養(yǎng)老金是長期存款、長期投資、長期運作的產品，由金融機構及相關部門聯(lián)網(wǎng)進行監(jiān)管，保證資金安全，防止跑冒滴漏。所有參與機構都經過一定的遴選，運作比較規(guī)范。此外，個人養(yǎng)老金與電子社?？ń壎?，領取時候會把所有的錢都轉到社?？?，通過社?？▉戆l(fā)放，所以，國家通過這些監(jiān)督管控，和系統(tǒng)實時跟蹤，來試圖確保資金安全存儲，安全運作，通過保值增值發(fā)揮養(yǎng)老的作用。
新華訪談：個人養(yǎng)老金賬戶里的資金怎么用？
褚福靈：個人養(yǎng)老金可以購買多種產品，包括穩(wěn)健型、保守型、冒進型等不同的理財產品。消費者在購買產品時，可根據(jù)個人的風險承受能力來作出決策。
新華訪談：如果突發(fā)意外，個人養(yǎng)老金可以繼承家人嗎？
褚福靈：可以繼承。
新華訪談：如果需要花錢，個人養(yǎng)老金可以提前領取嗎？要達到哪些條件？
褚福靈：個人養(yǎng)老金的領取有一定條件，例如，達到退休年齡、終身殘疾，移居國外、罹患大病、失業(yè)、因故生活貧困等都可領取，但是需要走一定的申請程序。最后領取的錢會轉到社會保障卡里。這筆個人養(yǎng)老金，可以一次領出，也可多次領出?？傊@筆錢既具有長期的存儲要求，同時又有一定靈活性。
新華訪談：如何吸引更多人開戶？在制度設計上還需要完善什么？
褚福靈：個人養(yǎng)老金是新事物，很多人會存在觀望心態(tài)。建議，產品設計應當更加簡明，更加便捷；產品設計要重在收益，能夠穩(wěn)健投資，適度保值增值。
策劃：儲學軍 車玉明
統(tǒng)籌：李曉云 李由 商亮
記者：關心 于子茹
視頻制作：陳杰
個人養(yǎng)老金全面實施，金融產品服務如何優(yōu)化供給？
在全國36個城市或地區(qū)先行落地兩年多后，12月15日，個人養(yǎng)老金制度正式推開至全國，為更多老百姓打理養(yǎng)老錢提供了更多選擇。
推動個人養(yǎng)老金發(fā)展，銀行、保險、基金等行業(yè)如何發(fā)力？對金融產品和服務進行了哪些優(yōu)化？
11月22日，在甘肅省華亭市東華鎮(zhèn)東華綜合養(yǎng)老服務中心，老人在活動室參加文化社團活動。新華社記者陳斌 攝
“15日以來，我們網(wǎng)點每天都有十幾位客戶開戶，理財、年金保險等產品更受青睞?！敝袊r業(yè)銀行濟南銀河支行營業(yè)部主任孟吉說，客戶年齡段主要在50歲左右。
據(jù)了解，個人養(yǎng)老金是政府支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度——個人自愿在特定賬戶存一筆錢，每年不超過12000元；在享受稅收優(yōu)惠的同時，還可通過購買相關金融產品獲取收益。
“從我們接觸的客戶情況看，除了稅收優(yōu)惠，大家最關心的就是存進去的錢能購買哪些產品?！敝袊r業(yè)銀行個人金融部特色客群處副處長明皓說，個人養(yǎng)老金是國家養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，可投資產品要經過金融監(jiān)管部門確定，準入嚴格、運作規(guī)范，具有“聚光燈效應”。
中國人壽壽險公司介紹，兩年多來，中國人壽發(fā)揮長期資產配置優(yōu)勢，結合保險產品特有的風險保障功能，根據(jù)不同風險承受能力、不同年齡階段客戶的需求，提供專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、年金保險及兩全保險等多元化保障類型，為全國36個先行城市或地區(qū)近20萬客戶提供了個人養(yǎng)老金保險服務。
此次個人養(yǎng)老金全面實施，相關政策明確要求優(yōu)化產品供給。同時，在現(xiàn)有理財產品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產品的基礎上，將國債納入個人養(yǎng)老金產品范圍，將特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金產品目錄。
“新增的3類均為風險低、收益穩(wěn)的產品，也比較簡單透明，將有利于個人養(yǎng)老金保值增值，為廣大參加人特別是風險偏好較弱群體提供了更多選擇?！敝袊缈圃菏澜缟绫Ｑ芯恐行母泵貢L齊傳鈞分析。
中國銀行個人金融部相關業(yè)務負責人表示，在儲蓄產品方面，將提供包括整存整取、零存整取、定活兩便存款產品，并在五個試點城市提供特定養(yǎng)老儲蓄產品。同時，將為投資人遴選豐富的合格個人養(yǎng)老金基金、理財、保險產品，并對銷售費用進行優(yōu)惠定價，實現(xiàn)讓利于民。
富國基金表示，本次新納入的公募基金產品主要是市場認可度較高的寬基ETF聯(lián)接基金和寬基指數(shù)基金。相比之前的養(yǎng)老目標基金，寬基產品運作透明、費率優(yōu)勢明顯，與此前已納入的品種將共同形成豐富且有差異化的產品“貨架”。
“金融機構應不斷探索符合養(yǎng)老金融發(fā)展規(guī)律和具有市場前瞻性的產品研發(fā)、市場銷售、資金運用和風險管控模式，為百姓提供優(yōu)質產品服務?！眹耩B(yǎng)老保險股份有限公司總經理黃濤說，在投資端，國民養(yǎng)老保險將聚焦國家中長期戰(zhàn)略布局，加快建設與社會經濟結構轉型升級相適配的投研體系，努力實現(xiàn)投資收益與服務實體經濟目標的融合統(tǒng)一，創(chuàng)造長期穩(wěn)健收益。同時守牢風險底線，確保經營穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。
在優(yōu)化產品供給的同時，記者了解到，金融機構著力提高管理服務水平，加強信息化建設。
工商銀行個人金融業(yè)務部總經理陳昭旭介紹，工行創(chuàng)新推出了節(jié)稅計算器、養(yǎng)老規(guī)劃、資產診斷等資產配置類一站式服務，上線后推動個人養(yǎng)老金繳存資金投資率較制度先行落地初期提升了50%。
交通銀行構建了“賬戶開立—資金繳存—產品購買—報稅支取”的一站式、全流程個人養(yǎng)老金服務體系。后續(xù)還將根據(jù)客戶的風險偏好，提供產品優(yōu)選和投資咨詢服務，幫助客戶更好地開展養(yǎng)老規(guī)劃和養(yǎng)老財富管理。
黃濤建議，金融機構應進一步提升數(shù)字化、智能化水平，在銷售服務、產品開發(fā)、精算定價、賬戶服務、交易處理、支付結算等環(huán)節(jié)全面應用數(shù)字技術，通過降本增效，將節(jié)約的成本“反哺”客戶。（記者張千千、李延霞、姚均芳）
